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    发布时间:2014-4-17 17:22:20  来源: 郑州论坛   分类:房屋  浏览:  网址:www.zz-bbs.com

        这段时间郑州市各个银行按揭几乎已经没有上浮10%的利率,基本上都上浮20%或30%,急需购房的80后刚需族眼下最大的问题不再是房价而是贷款利率,“利率上浮”当道,买或者不买,让购房者好生错乱,如何在高利率的情形下买房最省钱,这是一笔账,不得不算。

    市民小王算的一笔还贷账

        利率从85折到上浮20% 每月多还600多元

        郑州市民小王今年27岁,为了迎接将在年底出生的宝宝,他刚定了一套130㎡的房子。日前他接到通知:可以去办贷款手续啦。在银行,小王还碰到了另外两位办理贷款手续的购房者,俩人正计算着:“利率又上浮了,由原来的10%变成20%,真是压力山大。”感同身受的小王听到此话,不由得又想起了自己前一天晚上算的那笔贷款账。

        小王买下这套房子需商业贷款50万元,本打算用等额本息还款法20年付清。利率85折优惠时每月还款金额为3459.23元;利率上浮10%时每月还款金额为3939.77元;利率上浮20%时每月还款金额为4138.74元。算下来,上浮20%的每月还款额比85折优惠时多出679.51元。

        “多还679.51元?”这结果,让小王不免肉疼。

        更肉疼的还在后面。接着,小王又算了一笔利息总账。贷款50万元,用等额本息还款法20年付清,利率85折优惠时总利息为330216.27元,上浮20%后总利息为493297.81元,多出163081.54元。

        设定为20年还清,每个月的还贷压力确实有些大,小王又算了算在利率上浮20%的情况下,还用等额本息还款法,那么20年还清和30年还清哪个更划算?结果是贷款20年的话,每月还款金额为4138.74元,总利息为493297.81元;贷款30年的话,每月还款金额为3620.14元,总利息为803251.33元。小王傻眼了……

        似乎不管怎么算,都套在巨额的利息里。而且小王也深深知道,贷款利率上浮20%的结果,将伴随他的整个还款过程。小王很无奈:“但是新房不得不买。总不能让孩子出生后还住在租来的房子里吧。”

    等额本息、等额本金 利息差了一二十万

        虽然小王最初一直按照等额本息的还款方式计算还款额度,但最终他选择了等额本金的方式还款,这是他结合家庭收入情况反复计算后的选择。

        目前,银行贷款有两种还款方式,即等额本息、等额本金。据记者走访发现,银行工作人员一般都推荐贷款人使用等额本息方式还款。那两种方式到底有多大区别呢?小王决定再算一笔账。

        通过查询,小王首先了解了两种方式的区别:等额本息还款法,即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法,即借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减。

        两种还款方式在还款前几年的利息、本金比例不一样。等额本息还款,前几年还款总额中利息占比较大,有时高达90%左右。本金还款法,等额本金平摊到每一次,利息借一天算一天,所以二者的比例最高时也就各占50%左右。还款前后的压力也不一样。等额本息还款,每月的还款金额几乎是一样的,所以在收支和物价基本不变的情况下,还款压力持平。等额本金还款,在同等情况下,后期的压力要比前期轻得多。

        以小王自己的实际情况为例,总共贷款50万元。设定为20年商业贷款,以等额本息还款的话,每月还款4138.74元,总计支付利息493297.81元;以等额本金还款的话,第一个月还款5358.33元,逐月递减,最后一个月的还款金额为2096元,总计支付利息394637.5元。

        再设定为30年商业贷款,以等额本息方式还款,每月还款3620.14元,总计支付利息803251.33元;以等额本金方式还款,第一个月还款4663.89元,总计支付利息591137.5元。

        这么一算,小王终于明白,“吃利息饭”的银行为啥推荐等额本息还款了。

        小王还得出结论:“等额本息方式对买房人的月均还贷能力要求较低,但利息总额高;等额本金方式在初期对买房人的月均还贷能力要求高,但越到后面越轻松,而且利息总额低。另外,对于有计划提前还款的人来说,等额本金方式还贷比等额本息方式还贷更划算。因为用等额本息方式还贷,前期还的绝大多数是利息。”所以,小王最后选择了等额本金的方式还款,并且力争尽量提前还贷。

        买房不易源自赚钱不易,漫漫还贷路,小王需努力啊……

    手记

        楼市很复杂 刚需很纠结

        楼市后市扑朔迷离,银行信贷持续收紧,关于楼市的各种“传说”一时间纷纷扰扰……

        尤其是近期银行贷款利率持续上浮,加重了部分刚需购房者的纠结心态。

        小王算来算去,咬咬牙把房买了,从此开源节流、精打细算为房贷而奔波,可是并不是所有的刚需购房者都能像小王一样,因为他们实在“受不住”。

        郑州市民田先生说:“现在的郑州,房源不少,新盘一大堆,价格也一直处于稳定状态,想着房价高点就高点吧,该买房的时候还是要买房的。可是这银行利率一上浮,我就又有点打退堂鼓了,这多还的可不是一星半点。”

        记者在走访中发现,“银行利率”成为购房者最为关注的问题,银行利率上涨幅度决定了很多购房者的购买意愿。尽管不少刚需购房者已经是该出手时就出手了,但市场中的观望气氛仍显浓郁,部分刚需购房者仍陷在纠结中。

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